Le bonus-malus, ou Coefficient de Réduction Majoration (CRM), est un mécanisme d’augmentation ou de réduction du montant de la prime d’assurance auto. Il est basé sur le comportement au volant du conducteur. Ce dernier est récompensé par un bonus (révision à la baisse de sa prime d’assurance) en l’absence d’accident. Et en cas de sinistres (responsabilité totale ou partielle) il écopera d’un malus : une augmentation du coût de son assurance. Si vous conduisez depuis longtemps, vous comprenez certainement les grandes lignes du bonus-malus. Mais savez-vous comment le calculer ?
Le bonus-malus en assurance auto, c’est quoi ?
Le système de bonus-malus en assurance auto est un mécanisme de tarification utilisé par les compagnies d’assurance pour évaluer le risque présenté par chaque assuré et ajuster en conséquence le montant de la prime d’assurance. Ce système repose sur le principe de la responsabilisation des conducteurs, les récompensant pour leur bonne conduite et les pénalisant en cas de sinistre.
- Fonctionnement du bonus-malus : Le fonctionnement du bonus-malus est basé sur l’idée que les conducteurs responsables devraient payer moins cher leur assurance auto, tandis que ceux ayant un historique de sinistres devraient supporter une prime plus élevée. Ainsi, chaque assuré débute avec un coefficient de bonus-malus de référence, souvent égal à 1. Ce coefficient est ensuite ajusté chaque année en fonction du comportement de conduite de l’assuré ;
- Le bonus : Lorsqu’un assuré n’est pas responsable d’accidents, son coefficient de bonus-malus est réduit, ce qui se traduit par une réduction de la prime d’assurance. Cette réduction est souvent exprimée en pourcentage et peut varier d’une compagnie à l’autre. Plus l’assuré accumule d’années sans sinistre, plus son bonus augmente et plus sa prime diminue ;
- Le malus : En revanche, si l’assuré est responsable d’un sinistre, son coefficient de bonus-malus est augmenté, ce qui se traduit par une augmentation de sa prime d’assurance. Cette augmentation est généralement plus significative que la réduction accordée pour le bonus, car elle vise à dissuader les comportements à risque. Le malus peut entraîner une hausse importante de la prime, surtout en cas de sinistres répétés ;
- La neutralité : Le système de bonus-malus vise à rester neutre sur le long terme. Cela signifie que si un conducteur reste indemne d’accidents pendant plusieurs années, son coefficient de bonus-malus continuera de baisser jusqu’à atteindre un plancher prédéterminé. De même, si un conducteur est impliqué dans plusieurs sinistres successifs, son coefficient continuera d’augmenter jusqu’à atteindre un plafond maximum ;
- Impact sur le comportement des conducteurs : Le système de bonus-malus a un impact significatif sur le comportement des conducteurs. En offrant des réductions de prime pour une conduite responsable, il incite les conducteurs à adopter des comportements sécuritaires sur la route, tels que le respect des limitations de vitesse et le maintien d’une distance de sécurité. En revanche, la perspective d’un malus encourage les conducteurs à être plus prudents et à éviter les comportements à risque.
Échelonné entre 0,50 et 3,50, les assureurs calculent le coefficient du bonus-malus à partir de l’historique des sinistres survenus au cours des 12 derniers mois antérieurs aux 2 mois précédents l’échéance annuelle du contrat. Lorsque vous contractez pour la première fois une assurance auto, votre bonus-malus est égal à 1. C’est-à-dire que vous aurez à payer 1 fois la prime de base de votre assureur, soit 100 % de celle-ci. Ensuite, à chaque année sans causer d’accident responsable, votre bonus-malus sera réduit de 5 %. Pour connaitre le coefficient de votre bonus-malus, il vous suffit de multiplier par 0,95 votre bonus-malus de l’année précédente.
Et pour connaitre le montant de la prime que vous aurez à payer, il suffit de multiplier la prime de base (le montant convenu lors de la souscription) par votre coefficient bonus-malus. Pour information, sachez que le système du bonus-malus peut vous permettre de ne payer que la moitié de votre prime d’assurance de base si vous êtes un bon conducteur. Et pour cause, le conducteur ne rencontrant aucun sinistre pendant 13 ans peut prétendre à un bonus égal à 0,50 : c’est le coefficient le plus bas possible. Pratiquement, si vous deviez payer 500 euros de prime lors de la première année, vous n’aurez plus qu’à débourser 250 euros la 13e année.
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En cas de sinistre avec votre véhicule
Plusieurs cas de figure peuvent être envisagés :
- Si vous avez été victime d’un accident (accident imputable à un cas de force majeure ou à un tiers), donc non responsable : votre bonus-malus ne changera pas ;
- Si vous êtes reconnu comme totalement responsable d’un accident : votre coefficient bonus-malus de l’année précédente sera majoré de 25%. Pour déterminer le coefficient qui sera appliqué à votre prime, vous devrez multiplier le coefficient précédent par 1,25 ;
- Si vous avez été reconnu partiellement responsable d’un accident: votre bonus-malus sera majoré de 12,5%, soit une multiplication de 1,125 ;
- Si vous avez provoqué plusieurs accidents au cours de l’année : une majoration de 25% sera appliquée à votre coefficient bonus-malus pour chaque accident dans lequel vous êtes reconnu totalement responsable. Ce sera une majoration de 12,5% pour chaque accident où vous êtes reconnu partiellement responsable.
La loi a prévu certains allègements pour les bons conducteurs. Ainsi, si vous avez profité d’un coefficient de 0,5 pendant au moins 3 ans (vous n’avez pas fait d’accident pendant au moins 16 ans), aucune majoration ne sera appliquée lors du premier accident dans lequel vous êtes totalement responsable. À part cela, après 2 années d’assurance consécutives sans sinistre, le coefficient applicable ne sera pas supérieur à 1.