Diversifier son épargne

Vous ne le savez peut-être pas, mais depuis que la pandémie de Covid-19 est malheureusement venue toucher notre pays, comme la majorité des pays du globe, les Françaises et les Français – d’autant plus aidés par le confinement (et désormais le reconfinement) – ont recommencé, comme souvent en période de crise, à épargner davantage. L’occasion pour notre agence d’assurance et de banque valenciennoise de poursuivre sur sa lancée des derniers articles de blogging d’autres conseils pour toutes les épargnantes et tous les épargnants qui veulent faire les bons choix en toute connaissance de cause. Aujourd’hui, diversifier son épargne, pourquoi faire et comment s’y prendre. Tout un programme !

Pourquoi diversifier son épargne

Vous connaissez toutes et tous l’adage selon lequel il ne faut pas mettre tous ses œufs dans le même panier. En matière d’économies à placer, les motifs peuvent être nombreux. Déjà parce que parfois vous y êtes contraint comme par exemple quand vous avez votre livret A au plafond ou un autre livret comme le LEP ou le LDD et que vous voulez continuer à épargner sur le même type de placement.

Même si vous n’y êtes pas contraint parce que vous avez atteint un seuil donné, il peut être tout à fait judicieux de diversifier son épargne pour pouvoir avoir des placements où l’argent est facilement disponible et d’autres où il l’est moins mais qui sont en revanche plus rémunérateurs. Vous pouvez aussi opter pour des placements qui sont plus risqués mais qui sont aussi plus rémunérateurs.

Diversifier son épargne, c’est le seul moyen de « jouer » sur tous les tableaux (disponibilité et meilleurs taux de rémunération).

Comment diversifier son épargne

Il existe plusieurs profils d’épargnantes et d’épargnants et il n’y en a pas nécessairement un qui soit meilleur qu’un autre. Certaines et certains conçoivent l’épargne comme quelque chose qui se doit d’être garanti à 100% et d’autres comme un moyen d’essayer de faire fructifier leurs économies plus vite que l’inflation. Pour reprendre un autre adage célèbre, chacun voit midi à sa porte.

Ce que nous vous conseillerons tout de même ici, c’est :

1. 1. de n’avoir en gros jamais plus d’un mois de salaire d’avance sur votre compte courant. En effet, même si les placements les moins rémunérateurs et à l’épargne disponibles comme le livret A ou le LDD ne vous rapportent pas grand-chose, ce sera toujours mieux que ce que vous rapporte votre compte courant, même si ce dernier est rémunéré,
   2. ensuite, et toujours de façon imagée essayez de « garder une poire pour la soif » qui dépendra des ménages sur des placements comme nous venons d’évoquer où l’épargne est disponible,
   3. enfin, placez le reste de votre épargne sur un placement disponible sous conditions mais plus rémunérateur et plus ou moins risqué en fonction de votre attente d’épargnant (assurance vie, plan épargne logement, plan d’épargne en actions, investissement immobilier…). Pour plus de conseils et une analyse personnalisée, contactez-nous avec le formulaire ci-contre, par téléphone ou en agence.

Les avantages de l’épargne de précaution

En ces temps incertains, l’épargne de précaution n’a jamais été aussi essentielle. Elle représente cet « oreiller de sécurité » financier qui permet de faire face à des dépenses imprévues ou des périodes difficiles sans avoir à s’endetter. Avoir une réserve d’argent disponible immédiatement peut vous éviter bien des soucis en cas de coup dur, comme une perte d’emploi, des réparations domestiques urgentes ou des dépenses de santé inattendues. Idéalement, cette épargne de précaution devrait représenter entre trois et six mois de vos dépenses courantes. La constituer demande de la discipline, mais c’est un pilier fondamental pour votre sécurité financière.

Investir dans l’immobilier : une valeur refuge

L’immobilier est souvent considéré comme une valeur refuge (voir notre sujet sur la loi Pinel), surtout en période de crise. Investir dans la pierre peut être une excellente manière de diversifier son épargne. Que ce soit pour acheter une résidence principale, une résidence secondaire ou pour un investissement locatif, l’immobilier présente plusieurs avantages. Non seulement il est possible de générer des revenus complémentaires grâce aux loyers, mais c’est aussi un moyen efficace de se constituer un patrimoine transmissible. De plus, l’immobilier tend généralement à prendre de la valeur sur le long terme, offrant ainsi une protection contre l’inflation.

L’assurance-vie : flexibilité et avantages fiscaux

L’assurance-vie se distingue comme un vecteur d’épargne extrêmement polyvalent, capable de s’adapter aux objectifs financiers variés de chaque épargnant. Que vous cherchiez à préparer votre retraite, à constituer un capital à transmettre à vos héritiers, ou simplement à faire fructifier votre épargne, l’assurance-vie propose une solution. Sa structure permet d’investir dans une gamme étendue de supports financiers : les fonds en euros, offrant une garantie en capital et une rémunération annuelle, et les unités de compte, liées à des actifs variés (actions, obligations, immobilier…) et susceptibles de délivrer un rendement plus attractif, en contrepartie d’un risque plus élevé.

Gestion et choix d’investissement : une flexibilité sans pareille

La grande force de l’assurance-vie réside dans sa capacité à s’adapter à l’évolution des besoins et des situations personnelles de l’assuré. Vous pouvez à tout moment ajuster la répartition de votre épargne entre les différents supports d’investissement, en fonction de l’évolution de votre tolérance au risque, de vos objectifs de rendement, ou des changements dans votre situation personnelle. Cette faculté d’ajustement est un avantage considérable, permettant de piloter son épargne avec une grande précision.

Un exemple d’application de l’assurance-vie

Prenons l’exemple de Clara, 35 ans, qui décide de souscrire une assurance-vie pour se constituer un capital en vue de sa retraite. Clara opte pour une allocation diversifiée : 70% de son épargne est placée en fonds euros pour sécuriser son capital, et 30% en unités de compte investies en actions et en immobilier pour chercher un rendement plus élevé. Grâce à cette stratégie, elle bénéficie de la sécurité offerte par le fonds en euros tout en se donnant la possibilité de bénéficier de la croissance des marchés financiers grâce aux unités de compte.

Au fil des années, Clara réévalue régulièrement sa situation avec son conseiller financier AXA et ajuste la répartition de son épargne pour refléter l’évolution de sa situation personnelle et financière, ainsi que des conditions de marché. À l’approche de la retraite, elle décide de sécuriser davantage son épargne en réduisant la part des unités de compte au profit des fonds en euros.

Les avantages fiscaux de l’assurance-vie : un atout majeur

L’un des principaux atouts de l’assurance-vie réside dans sa fiscalité avantageuse. Les plus-values générées au sein du contrat ne sont imposées que lors du retrait des fonds, et ce, après un abattement annuel. De plus, la fiscalité est dégressive avec le temps, favorisant ainsi la détention à long terme. En cas de décès de l’assuré, les capitaux transmis aux bénéficiaires désignés bénéficient également d’un régime fiscal favorable, permettant ainsi une transmission du patrimoine dans des conditions optimales.

Le Plan d’Épargne en Actions (PEA) : Se lancer en bourse avec un cadre fiscal avantageux

Le Plan d’Épargne en Actions (PEA) est spécifiquement conçu pour encourager l’investissement en actions de sociétés européennes, offrant ainsi une opportunité unique de participer à la croissance économique du continent. Grâce à un cadre fiscal avantageux, qui se matérialise par une exonération des plus-values et des dividendes après cinq ans de détention (hors prélèvements sociaux), le PEA est un outil attractif pour les investisseurs désireux de maximiser leur rendement sur le long terme. Cette incitation fiscale vise à promouvoir l’investissement en bourse tout en favorisant l’épargne de longue durée.

Le fonctionnement du PEA

Concrètement, le PEA permet d’investir jusqu’à 150 000 euros dans des actions d’entreprises européennes, qu’il s’agisse de titres acquis directement ou de parts de fonds investissant majoritairement en Europe. L’investisseur peut ainsi composer un portefeuille diversifié, en sélectionnant des actions selon ses convictions, son appétit pour le risque et ses objectifs d’investissement. Le PEA est particulièrement adapté aux investisseurs qui souhaitent s’exposer aux dynamiques de croissance des marchés européens, avec une perspective de placement à moyen et long terme.

Un exemple concret d’investissement via un PEA

Imaginons un investisseur débutant qui décide d’ouvrir un PEA pour diversifier son épargne. Après avoir étudié le marché, il choisit d’investir dans un panier d’actions comprenant des entreprises de différents secteurs tels que les technologies de l’information, l’énergie renouvelable et le secteur bancaire européen. Supposons qu’il investisse 20 000 euros à la répartition suivante : 40% en technologies de l’information, 30% en énergie renouvelable, et 30% dans le secteur bancaire.

Au bout de cinq ans, grâce à une croissance économique favorable et à de judicieux choix d’investissement avec sa banque, son portefeuille a généré une plus-value de 40%. Normalement, cette plus-value serait imposable si elle était réalisée en dehors d’un PEA. Cependant, grâce au cadre fiscal du PEA, notre investisseur peut réinvestir l’intégralité de ses gains ou les retirer sans payer d’impôts sur les plus-values (hors prélèvements sociaux), à condition que le retrait ne se fasse qu’après les cinq premières années du plan.

Pour conclure : diversifier pour une sécurité renforcée

La diversification de votre épargne n’est pas seulement une stratégie financière judicieuse ; c’est une nécessité pour assurer la sécurité et la croissance de votre patrimoine à long terme. Que ce soit à travers l’épargne de précaution, l’immobilier, l’assurance-vie, ou le PEA, chaque option a ses avantages spécifiques et contribue à un portefeuille bien équilibré. N’oubliez pas que la diversification ne consiste pas à éliminer le risque, mais à le comprendre et à le gérer de manière à atteindre vos objectifs financiers. Pour une stratégie d’épargne personnalisée, n’hésitez pas à consulter un professionnel qui pourra vous guider en fonction de votre situation personnelle et de vos objectifs.